Банкротство физических лиц: что это и зачем?

Что такое банкротство?

Банкротство (финансовая несостоятельность) — это регулируемая государством юридическая процедура. Ее цель — помочь гражданам и юридическим лицам, которые оказались не в состоянии расплатиться с долгами.
С ее помощью вы можете легально признать свою неплатежеспособность и, в зависимости от обстоятельств, либо полностью освободиться от долгов (списать их), либо договориться с кредиторами о реструктуризации — то есть изменить условия выплаты долга, сделав его посильным.
С 2015-2016 годов в России банкротство возможно не только для юридических лиц, но и для физических лиц (граждан).
На сегодняшний день процедура банкротства для граждан является устоявшимся, детально регламентированным правовым механизмом, который за 10 лет активного применения стал инструментом решения долговых проблем для десятков тысяч граждан.

Кто может объявить себя банкротом — условия?

Чтобы подать заявление на банкротство, физическому лицу нужно соответствовать ряду критериев. Вот основные:

Размер задолженности. долг должен быть значительным: обычно более 500 000 рублей для судебной процедуры. В упрощённой форме (через МФЦ) пороги могут быть ниже (от 25 000 до 1 000 000), и отсутствует имущество.
Просрочка платежей. Необходимо наличие просроченных обязательств. Если нет просрочек — сложно доказать, что вы неплатежеспособны. Часто это просрочка по кредитам, налогам, штрафам.
Неплатежеспособность. Доходов не хватает, чтобы платить по регулярно начисляемым обязательствам или предпринимать реструктуризацию.
Ранее не были банкротом. Закон предусматривает временные ограничения — если уже была процедура банкротства, повторно подать можно не ранее чем через 5 лет.
Честность и отсутствие нарушений. Нет судимости за экономические преступления, не должно быть фиктивного или преднамеренного создания долгов, скрытия имущества и т.п. Иначе суд может отказать.

Какие виды банкротства физических лиц есть на сегодняшний день?

Внесудебное (через МФЦ, по упрощённой процедуре), при котором - долг находится в некотором «умеренном» диапазоне (от 25 000 до 1 000 000 рублей) и есть другие условия: нет имущества, исполнительное производство окончено по причине отсутствия активов и др. В данной ситуации процедура короче, меньше формальностей, нет необходимости долгого судебного процесса. Подача через МФЦ. Срок — около 6 месяцев.

Судебная процедура, при которой - сумма задолженности превышает 500 000 рублей, есть имущество, сложные кредитные обязательства или жалобы кредиторов, отсутствие оснований для внесудебного банкротства. В таком случае требуется подача заявления в арбитражный суд, назначение финансового (арбитражного) управляющего, может быть реализация имущества, оспаривание сделок. Срок дольше, больше затрат.

Что списывается, а что — нет?

Подлежащие списанию долги:

Долги по кредитам и займам
Долги перед физическими и юридическими лицами
Долги по налогам и сборам
Долги по ЖКХ
Штрафы

Долги, которые не списываются:

Алименты.
Обязательства по возмещению ущерба жизни или здоровью.
Долги, возникшие после начала процедуры или не заявленные в деле.
Обязательства по субсидиарной ответственности — если человек был участником компании и несёт ответственность за её долговые обязательства.
Текущие платежи (новые долги, возникшие в период процедуры банкротства)
Долги, связанные с личностью банкрота
Долги по субсидиарной ответственности
Другие долги (определены в законе)

Сроки процедуры?

Упрощённая / внесудебная процедура — фиксированные 6 месяцев с момента подачи заявления через МФЦ, если нет возражений кредиторов и нет имущества, подлежащего реализации.
Судебная процедура — в среднем от 6 до 12 месяцев, иногда дольше, особенно, если есть сложное имущество, оспариваниея сделок или большое число кредиторов.
В особо сложных случаях, когда имущество трудно реализуемо, или когда есть множество спорных сделок, сроки могут растянуться до 3 лет.

Расходы и обязательные платежи:

Инициирование процедуры банкротства сопряжено с определенными финансовыми расходами, которые законодатель возлагает на должника.

расходы, связанные со сбором документов и справок для подготовки заявления (пошлины при получении выписок, почтовые расходы)
Вознаграждение арбитражного (финансового) управляющего — фиксированная сумма, установленная законом (не менее 25 000 рублей, и может быть выше в зависимости от сложности).
Другие расходы — услуги оценщика, если есть имущество, подлежащее реализации, публикации, возможно юридическое сопровождение, нотариальные услуги, прочие издержки ( доставку документов и др).

Некоторые процедуры (внесудебные, через МФЦ) могут быть почти бесплатны, если должник не привлекает юристов или дополнительных услуг.

при обращении должника с заявлением о признании его несостоятельным (банкротом) государственная пошлина не взимается

Этапы процедуры банкротства:

Подготовка документов. Сбор всех необходимых справок, договоров, описания имущества, информации о доходах. Возможно консультация с юристом. Обычно 1-3 месяца в судебной процедуре; чуть меньше в упрощённой.
Подача заявления. Если упрощённая процедура — через МФЦ, если судебная — в арбитражный суд. Указывается весь список кредиторов, долгов, имущества и др. После подготовки документов — 1 месяц.
Рассмотрение судом обоснованности заявления должника. Суд проверяет, выполнены ли условия: долги, просрочка, доходы, отсутствие банкротства за последние 5 лет, достоверность данных. Назначает финансового управляющего. Обычно 1-2 месяца, может быть дольше, если есть сложности.
Введение процедуры реструктуризации или реализации имущества. Если возможно — план реструктуризации долгов; если нет — конкурсное производство (реализация имущества). Финансовый управляющий проверяет имущество, сделки за последние 3 года. Реализация имущества обычно от 6 месяцев, реструктуризация — до 3 лет (сроки индивидуальны в каждом отдельном случае).
Реализация имущества. Из конкурсной массы продаются активы, за исключением имущества, защищенного законом (единственное жилье, бытовая техника, вещи обихода, вещи, необходимые для деятельности и др.). Деньги идут на погашение долгов кредиторам.
Завершение процедуры и списание долгов. Финансовый управляющий готовит отчёт, суд выносит определение о завершении процедуры, оставшиеся долги, которые подлежат списанию, аннулируются.

Какие могут быть последствия банкротства?

Кредитная история:

В кредитной истории будет отражен факт банкротства.
Долги, просрочки до банкротства списываются, но статус «банкрот» может влиять на принятие банком решения об одобрении кредита.
В течение 5 лет после процедуры вы обязаны уведомлять банки при запросе кредита, что прошли банкротство.

Работа и статус:

Если вы обычный сотрудник, процедура банкротства не влияет на вашу работу, увольнение из-за банкротства незаконно.
Однако есть ограничения: вы не можете быть руководителем или директором компании или участвовать в оперативном управлении юридических лиц в течение некоторого времени (обычно 3 года) после банкротства.
открывать ИП (в течение 5 лет)

Имущество:

Единственное жильё, в котором вы проживаете, не может быть изъято и реализовано, при условии что оно единственное и не является “роскошным”.
Сохраняются бытовые вещи, личная одежда, техника первой необходимости, предметы, необходимые для профессии и др.

Контакты с коллекторами и кредиторами:

После подачи заявления процедура банкротства приостанавливает все действия кредиторов и коллекторов: звонки, угрозы, исполнительные производства до завершения дела.

Ограничения на повторное банкротство:

Повторно подать на банкротство можно только через 5 лет после завершения предыдущей процедуры.

Что такое реализация имущества? Означает ли это, что всё моё имущество заберут?

Реализация имущества – этап процедуры банкротства, заключающейся в реализации (продаже) имущества должника в счет погашения долгов перед кредиторами. Все имущество должника (подлежащее реализации в соответствии с законодательством) будет составлять конкурсную массу, деньги от реализации которой будут распределены между кредиторами. Долги, оставшиеся после реализации имущества должника, по решению арбитражного суда будут списаны.
Не всё имущество подлежит реализации. Из конкурсной массы исключается такое имущество, как: единственное жильё, вещи быта, личная одежда, техника первой необходимости, предметы профессиональной деятельности

Будут ли другие люди (работа, родственники, коллеги) знать о моём банкротстве?

Друзья, родственники и работодатель если и узнают о Вашем банкротстве, то, скорее всего, лично от Вас, но:

Информация о банкротстве физических лиц открытая. Сведения о признании должника банкротом публикуются в официальных источниках: газете “Коммерсантъ” и в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. Подписчиками и читателями газеты “Коммерсантъ” являются банки и другие профессиональные кредиторы.
Единый федеральный реестр сведений о банкротстве – это интернет-сайт, где хранится информация обо всех процедурах банкротства как физических, так и юридических лиц. Там можно получить подробную информацию о любом банкроте и ходе его дела. Знают о сайте и пользуются им лишь заинтересованные в этом лица – банки, кредиторы, арбитражные управляющие.

Можно ли получить новый кредит после банкротства?

Да, можно, но с оговорками: банки будут видеть, что вы прошли процедуру. В течение 5 лет должны уведомлять о статусе банкрота. Одобрение зависит от многих факторов: доход, обеспечение, статус, история.

Могут ли отказать в признании банкротства?

В качестве оснований для отказа в осуществлении банкротства физического лица в судебном порядке можно выделить две группы причин:

несоответствие требованиям, предъявляемым к потенциальным банкротам (недостаточный размер задолженности, срок просрочки исполнения обязательств менее 3 месяцев, нет признаков неплатежеспособности),
несоблюдение правил для оформления и подачи документации, посредством которой инициируется процедура (отсутствуют сведения, указание которых является обязательным (например, о сумме задолженности, о кредиторах, об имеющихся доходах); не приколежны копии необходимых документов и проч.)

Не скрывать имущество и долги — нарушения закона могут привести к отказу или к тому, что часть долгов останется.
Надлежащим образом подготовить все актуальные документы, лучше привлечь юриста, чтобы избежать ошибок.
Понимать, что может быть необходимость передачи части имущества в конкурсную массу.

Банкротство физических лиц — серьезный инструмент, но он оправдан, когда:

Долги накопились, есть просрочки, нет достаточного дохода для их погашения;
Невозможно конструктивно договориться с кредиторами или реструктурировать долги
Человек готов пройти процедуру, принять риски и ограничения.

Если же есть стабильный доход, возможность реструктуризации, либо долг не велик — стоит рассмотреть альтернативы, прежде чем инициировать процедуру банкротства