Последствия банкротства физического лица: что нельзя делать после процедуры
Перед обращением к процедуре банкротства большинство людей задаёт два вопроса: «А что мне будет потом?» и «Не сломает ли это мою дальнейшую жизнь?». Страх перед последствиями — одна из главных причин, почему люди годами тянут безнадёжные долги вместо того, чтобы пройти процедуру и начать заново. Разберём реальные последствия банкротства: что действительно ограничивается, что нет, и насколько это критично для обычной жизни.
Списание долгов как главное последствие
Прежде чем говорить об ограничениях, важно зафиксировать главное положительное последствие: после успешного завершения процедуры долги, входящие в процедуру, признаются безнадёжными и списываются. С момента завершения:
кредиторы не могут предъявлять требования по списанным долгам;
прекращаются исполнительные производства по этим долгам;
ваше имущество и доходы свободны от посягательств кредиторов;
останавливается рост процентов, штрафов, пеней.
Это и есть основная цель процедуры — освобождение от непосильной долговой нагрузки и возможность начать финансовую жизнь заново.
Ограничение 1: Сообщение о банкротстве при оформлении кредитов и займов
В течение 5 лет после завершения процедуры банкротства гражданин обязан при заключении кредитных договоров и договоров займа сообщать кредитору о факте своего банкротства. Это касается:
банковских кредитов;
микрозаймов в МФО;
займов от физических лиц;
лизинга и других подобных договоров.
Несообщение этой информации — нарушение, но юридически серьёзных санкций за это не предусмотрено, кроме возможности кредитора оспорить сделку. Чаще всего о банкротстве и так известно банкам — оно отражается в кредитной истории и в открытом реестре банкротов.
На практике многие банки сами проверяют статус потенциального заёмщика по реестру банкротов перед выдачей кредита. Скрыть факт банкротства не получится.
Ограничение 2: Возможность получения новых кредитов
Формально закон не запрещает получать кредиты после банкротства. Но фактически в первые 1–3 года после процедуры получить кредит крайне сложно — банки относятся к таким заёмщикам настороженно.
Динамика обычно такая:
первый год после банкротства — практически все банки отказывают, могут одобрить только небольшие микрозаймы под высокие проценты;
2-3 года — появляются банки, готовые рассмотреть заявки, обычно с повышенной ставкой и небольшими суммами;
через 5 лет — после истечения формальных ограничений и появления небольшой положительной кредитной истории, отношение банков выравнивается;
через 10 лет — банкротство практически не учитывается в скоринге.
При этом есть нюанс: если человек после банкротства разумно пользуется небольшими кредитами (карты, потребительские кредиты на небольшие суммы) и аккуратно их погашает, кредитная история восстанавливается быстрее.
Ипотеку после банкротства получить можно, но обычно через 3-5 лет минимум, и при наличии хорошего первоначального взноса (40-50% и больше), стабильного подтверждённого дохода и небольшой положительной кредитной истории.
Ограничение 3: Запрет на руководящие должности
Это одно из самых обсуждаемых ограничений. Точные сроки:
3 года — нельзя занимать руководящие должности или иным образом участвовать в управлении юридическим лицом (кроме исключений ниже).
5 лет — нельзя занимать руководящие должности в страховых организациях, негосударственных пенсионных фондах, управляющих компаниях инвестиционных фондов.
10 лет — нельзя занимать руководящие должности в кредитных организациях (банках).
Под «руководящими должностями» понимаются позиции единоличного исполнительного органа (генеральный директор, директор), члена коллегиального исполнительного органа, члена совета директоров.
Что НЕ ограничивается:
работа на обычных, не руководящих должностях (бухгалтер, менеджер, специалист, рабочий);
регистрация в качестве индивидуального предпринимателя через 5 лет (есть нюансы);
участие в качестве акционера или участника общества;
занятие фрилансом, самозанятостью.
Для большинства людей, не занимающих руководящие позиции в крупном бизнесе, это ограничение не оказывает практического влияния на жизнь.
Ограничение 4: Регистрация в качестве ИП
Если на момент банкротства должник был ИП, его регистрация прекращается с момента возбуждения дела. После завершения процедуры:
регистрироваться в качестве ИП нельзя в течение 5 лет.
То есть если вы планируете заниматься предпринимательством, это нужно учитывать. Альтернативы:
работать как самозанятый (на этот режим запрет не распространяется);
учредить ООО (но не быть в нём руководителем 3 года);
работать по трудовому договору в чужой компании.
Ограничение 5: Государственная служба
Закон формально не запрещает гражданам, прошедшим банкротство, поступать на государственную службу. Но на практике на многих должностях проводится проверка кредитной истории и финансового положения, и факт банкротства может быть учтён при принятии решения о приёме.
Особенно это касается должностей:
в правоохранительных органах;
в органах безопасности;
на должностях, связанных с допуском к гостайне;
на руководящих позициях в государственных органах.
При этом на рядовых должностях в государственных учреждениях (учитель, врач, инженер в государственной организации) проблем обычно нет.
Ограничение 6: Повторное банкротство
Подать заявление о повторном банкротстве можно через 5 лет после завершения предыдущей процедуры (как судебной, так и внесудебной). Это сделано, чтобы исключить «карусель» — ситуации, когда должник постоянно пользуется банкротством для списания долгов.
Если в течение 5 лет возникла новая катастрофическая долговая ситуация — придётся искать другие способы, например, договариваться с кредиторами о реструктуризации.
Что НЕ ограничивается после банкротства
Часто люди преувеличивают последствия банкротства из-за слухов и мифов. На самом деле НЕ ограничиваются:
Жизнь и здоровье. Никаких ограничений на медицинское обслуживание, использование социальных услуг.
Образование. Можно поступать в учебные заведения, получать образование любого уровня.
Брак и семья. Развод, заключение брака, усыновление, опека — никаких ограничений.
Поездки за границу. В период процедуры действует ограничение на выезд (можно снять через суд при наличии оснований). После завершения процедуры это ограничение полностью снимается. На постоянной основе ограничений нет.
Покупка имущества. Можно покупать что угодно — недвижимость, машины, технику. Ограничения на конкретные сделки нет.
Открытие счетов. Можно открывать счета в банках, иметь карты, проводить платежи.
Самозанятость. Можно регистрироваться как самозанятый, работать на этом режиме.
Трудоустройство (за исключением руководящих позиций). Можно работать по трудовому договору в любой организации.
Получение пенсии и пособий. Все социальные выплаты сохраняются.
Голосование на выборах. Никаких ограничений политических прав.
Влияние банкротства на семью
Часто задают вопрос: повлияет ли банкротство на супруга, детей, родителей? В большинстве случаев — нет.
Супруг. Долги одного супруга не переходят на другого. Однако совместное имущество может быть реализовано в части, принадлежащей должнику. Если у супругов есть совместное имущество (квартира в браке, машина, накопления), при банкротстве одного из супругов половина общего имущества может быть реализована.
Брачный договор, заключённый ранее, может изменить эту ситуацию.
Дети. Дети не несут ответственности за долги родителей. Никаких ограничений в отношении детей не возникает.
Родители и другие родственники. Если они не были поручителями, их это не касается. Если были поручителями — поручительство сохраняется, и кредитор может требовать долг с них.
Психологический аспект
Помимо формальных ограничений, многие испытывают психологический дискомфорт от факта банкротства — стыд, ощущение «неудачи», страх социального осуждения.
На практике общественное отношение к банкротству в России меняется. С 2015 года через процедуру прошли уже более полумиллиона человек — это уже массовое явление, а не редкость. Большинство окружающих относится к банкротству как к нормальному способу выйти из сложной ситуации, а не как к чему-то постыдному.
Кроме того, банкротство — публичная процедура: сведения о ней публикуются в открытых реестрах, и теоретически любой может проверить статус человека. Но на практике это редко имеет значение в обычной жизни.
Реальное влияние на жизнь после банкротства
Посмотрим, как обычно складывается жизнь у людей после процедуры:
В первый год — основное ощущение — облегчение от снятия долговой нагрузки. Прекращаются звонки коллекторов, исчезают списания с карт, можно нормально планировать бюджет. Сложности — невозможность взять кредит даже в небольшом размере.
Через 2–3 года — большинство людей восстанавливают финансовую стабильность, начинают копить, постепенно восстанавливают кредитную историю с помощью небольших обязательств.
Через 5 лет — ограничения формально снимаются. Большинство людей за это время уже значительно улучшают своё положение.
Через 10 лет — банкротство практически не влияет на жизнь, кроме разве что воспоминаний о трудном периоде.
Что важно сделать после банкротства
Чтобы минимизировать негативные последствия и максимально быстро восстановиться:
Установить финансовую дисциплину. Жить по средствам, не залезать в новые долги, формировать сбережения.
Восстанавливать кредитную историю плавно. Через год-два после банкротства можно оформить кредитную карту с небольшим лимитом и аккуратно ею пользоваться — погашать вовремя, не перерасходовать.
Развивать дополнительные источники дохода. Самозанятость, фриланс, дополнительная работа — всё это укрепляет финансовую базу.
Не повторять ошибок. Большинство банкротств вызваны цепочкой неосторожных решений: кредит на кредит, рефинансирование на рефинансирование. Важно понять, что привело к ситуации, и не повторять этого.
Когда нужен юрист
Сами последствия банкротства возникают по закону и не требуют специальных действий. Юрист нужен ДО процедуры — чтобы правильно её провести и максимально защитить ваши интересы.
После процедуры юрист может быть полезен в особых случаях:
если кто-то из кредиторов пытается требовать долги, которые должны были быть списаны;
если возникают спорные ситуации с работой и руководящими должностями;
если нужно решать вопросы с реализованным имуществом;
если ставится вопрос о повторном банкротстве через 5 лет.
Юристы «Леганта Групп» в Ростове-на-Дону консультируют по всем аспектам банкротства — от подготовки до возможных постпроцедурных вопросов. Мы реалистично оцениваем последствия и помогаем планировать процедуру так, чтобы её последствия были минимальными для жизни и работы клиента.
Запишитесь на консультацию — на встрече юрист подробно расскажет о последствиях именно в вашей ситуации, с учётом профессии, имущества, семейного положения.